Så hög blir den verkliga räntan på smslån

Så hög blir räntan på smslånet

Kort sagt kan man säga att det man ska kolla efter är den effektiva räntan. Effektiv ränta är vad lånet kommer kosta i procent i förhållande till lånebeloppet. Svenska långivare ska idag redovisa vad den effektiva räntan blir för lånet ifråga. Två frågor som ofta kommer upp är (1) hur räknar man ut den effektiva räntan? och (2) vad blir den faktiska kostnaden i pengar?

Skillnad mellan ränta och effektiv ränta

Först och främst är det viktigt att förstå att det är en skillnad på ränta och effektiv ränta. Det är särskilt viktigt vid sms-lån då den effektiva räntan kan vara väldigt hög. Ränta syftar ofta på lånekostnaden, men utöver räntan tillkommer det ofta andra avgifter till exempel uppläggningsavgift eller aviavgifter.

Det här är som tydligast hos långivare som inte använder sig av ränta utan av fasta avgifter. De flesta förstår nog att lånet inte är gratis bara för att det inte tillkommer någon ränta. Istället för att man betalar en procent av lånet betalar man ett visst belopp vid varje avbetalning. I praktiken blir det dock detsamma och det spelar egentligen ingen roll vad det kallas, det viktiga är att hålla koll på den faktiska kostnaden. Därför är viktigt att hålla utkik efter den effektiva räntan. Hur hög den effektiva räntan faktiskt blir beror på ränta, avgifter och löptid/återbetalningstid. 

Räkna ut effektiv ränta

I den effektiva räntan är alla dessa kostnader inräknade, både ränta och samtliga avgifter. Därför kan den effektiva räntan vara avsevärt mycket högre än den ränta som anges vid ansökan. Långivaren ska ha ett räkneexempel där den effektiva räntan framgår. Även om det hjälper för att få en hint kan procenten och kostnaden skilja sig från det låneerbjudande du får. Om du vill räkna ut den effektiva räntan själv finns flera ränteräknare att tillgå online. Du kan t.ex. använda dig av Konsumenternas låneräknare. Där kan du lägga in räntan, avgifter, återbetalningstid och andra faktorer som påverkar kostanden. Sedan får du fram effektiv ränta, hur mycket du ska betala per månad och totala kostnaden. 

Vad kostar lånet?

Här nedan kan de se några olika exempel på hur stor skillnad det kan vara beroende på avgifter, ränta och villkor. I exemplen kan du också se skillnaden mellan effektiv ränta och vad lånet faktiskt kommer att kosta. Överlag bör man alltid undvika lån med väldigt hög ränta, men det är fler saker du bör ha i åtanke. Ett lån kan ha högre effektiv ränta men ändå kosta mindre i faktiska pengar, som du kan se nedan.

Exempel på effektiv ränta

Vi börjar med ett sms-lån på 5 000 kr med en ränta på 25% och rak amortering. Återbetalningstiden för lånet är fyra månader. Uppläggningsavgiften för lånet är 250 kr och aviavgiften är 25 kr. Den effektiva räntan är då 81%, vilket innebär att den totala kostnaden blir 610 kr. I och med att räntan överstigen 30% är det en högriskkredit.

Som du ser är det stor skillnad mellan räntan, 25%, och den effektiva räntan, 81%. Det är för att uppläggningsavgiften och aviavgiften för lånet är drar upp den procentuella kostnaden. Skulle långivaren ta bort avgifterna blir den effektiva räntan istället 28,07%. Därmed skulle lånet inte vara en högkostnadskredit.

Total kostnad för lånet

Nästa exempel är ett lån på 2000 kr med en ränta på 39% och rak amortering. Lånet ska återbetalas inom 30 dagar, det är ett så kallat payday-lån, för att klara räkningarna innan lön. Uppläggningsavgiften för lånet är 200 kr och aviavgiften 45 kr. Den effektiva räntan blir då 573,16% och den totala kostanden 310 kr.

Som du ser är den effektiva räntan väldigt hög, det beror på flera faktorer. Eftersom lånet är på en lägre summa, 2000 kr, är uppläggningsavgiften procentuellt mer än för ett större lån. Därtill är återbetalningstiden kort, 30 dagar, och det gör att den effektiva räntan blir högre.

Om man istället väljer att återbetala lånet över ett halvår blir den effektiva räntan 231,45% och totala kostnaden 698 kr. Den effektiva räntan är fortfarande hög men ändå betydligt lägre än med den kortare återbetalningstiden. Det beror på att lånet sprids ut över en längre tid, vilket gör att den effektiva räntan går ned. Samtidigt blir den totala kostnaden mer än dubbelt så dyr. Det beror på att varje extra månad innebär mer ytterligare kostnader. I det här fallet både för ränta och aviavgiften på 45 kr.

Ha därför i åtanke att undvika höga räntor, i synnerhet högkostnadskrediter men kolla också på den totala kostnaden. Betala inte mer än lånet är värt och framförallt inte mer än du har råd med.